前高后低

一)分期之利率

用信用卡融資，大致有四種實際成本；

• 死扛最低還款額，18%

• 信用卡分期，14~15%

• 促銷分期，11~12%

• 循環(huán)套卡，4~5%

尾號8880浦發(fā)信用卡本月賬單人民幣50000、美元0.00,最低還款額人民幣2500、美元0.00,到期還款日07月31日。分12期還款回復(fù)ZDFQ（空格）8880,每期費率0.74%.7/1-9/30通過自助渠道成功辦理12期及以上賬單分期且累計金額滿3萬元可減50元分期手續(xù)費,見信用卡官網(wǎng)【浦發(fā)銀行】

對于信用卡“分期”的實際利率計算。很多人都是錯誤的。

舉個例子，浦發(fā)銀行的分期“手續(xù)費”是每期0.74%，則這樣的行為，消費者實際承擔(dān)的利率是多少？

我們以12000元，分12期為例。

如圖，如果你問銀行“分期”12000元的話，其實你欠銀行的錢，是不斷減少的。

• 1月你欠12000元

• 4月你欠9000元

• 8月你欠5000元

• …………

如果平均下來，“前高后低”，平均來算，你并沒有欠銀行12000元。

欠多少呢。

數(shù)學(xué)平均很容易計算，就是（12000+0）/ 2 = 6000.

所以你實際是“平均借6000，借十二個月”。

而銀行的利息呢，銀行的利息是按照“全程”0.74%計算的。

你仔細(xì)看銀行的業(yè)務(wù)手冊，在那些密密麻麻的小字里面，他是寫著“全額”0.74%，而不是“差額”。

所以你實際支付給銀行的利息是12000*0.74%*12=1065.60元。

真實利率1065.60/6000=17.76%

所以呢，銀行推介的信用卡分期利率，有一種簡單的速算法，就是乘以2

• 浦發(fā)分期0.74%，實際利率0.74%*12*2=17.76%

• 上海銀行分期0.65%，實際利率0.65%*12*2=15.6%

• 光大福卡分期0.55%，實際利率13.2%

可見，銀行收取你的利息是非常高的。一般都高達(dá)15%以上。是名副其實的“高利貸”。

名義上他收取的利率不高，但是要乘以2的。所以實際很高。

除了一些剛踏足社會的大學(xué)生，以及數(shù)學(xué)不好的小白，一般人應(yīng)該盡量避免“信用卡分期”。

因為這是收費很高很高的一個坑。

二)分期之優(yōu)惠

58折分期手續(xù)費來襲！即日起至7/31,通過浦發(fā)信用卡官方微信輸入“我要分期”或浦大喜奔App辦理12期且一次性支付手續(xù)費的賬單分期或單筆消費分期均可享手續(xù)費58折,優(yōu)惠的手續(xù)費在分期成功后的次月返還。限收到此短信的主卡持卡人專享,折扣當(dāng)月有效,詢卡背面熱線(活動碼E01)【浦發(fā)銀行】

在某些情況下，銀行會提供優(yōu)惠。例如上例短信。

在優(yōu)惠的情況下，相當(dāng)于利率打折。譬如浦發(fā)銀行這個短信；

打折后他的真實利率就是：17.76%*58% =10.3%

這個利率還是很高。但可以勉強考慮了。

銀行會時不時提供各種優(yōu)惠。例如光大福卡，任何消費自動分期。小卡自動免第一期手續(xù)費。

則它的實際利率，就是13.2% * (11/12)=12.1%

又或者是，招商銀行分12期，經(jīng)常會有豁免一期，豁免二期之優(yōu)惠。則：

招商分期實際利率：0.66%*12*2=15.84%

豁免一期：15.84 * (11/12)= 14.82%

豁免二期：15.84 * (10/12)= 13.20%

一般而言，各大銀行的“優(yōu)惠”分期，力度都不是很給力。

象浦發(fā)58折，已經(jīng)是有史以來難得了。

分期之后，實際利率也很難降到10%以下。

三)業(yè)界良心

在所有的分期信用卡中，可以分為二類：

• 工商銀行

• 其他所有銀行

為什么，只有工商銀行是與眾不同的。堪稱業(yè)界良心。

如圖，浦發(fā)銀行12期手續(xù)費，一共要收0.74%*12=8.88%

而工商銀行呢，他只收3.90%

看清楚，3.90%

3.90%

3.90%!

這意味著工行的“分期利率”，僅僅是浦發(fā)的一半都不到。

按照乘以2的簡易算法，年化7.8%

在所有的信用卡中，大致可以劃分為二類。

• 工商銀行

• 非工商銀行

其區(qū)別就在于，其他所有銀行的分期利率，都在14~15%左右。哪怕打折促銷，再便宜再便宜，也要10~11%以上。

而只有奇葩，奇葩，奇葩的工商銀行，是可以提供給你一個7.8%左右的分期利率的。

這是革命性的區(qū)別。

因為8%是一個門檻。多軍還是比較保守的。

對于8%以下的資金，我們大規(guī)模使用。對于8%以上的資金，我們很少使用。

“借高利貸炒房子”，那是瘋魔流的做法。

瘋魔流的介紹，見之前炒房各大流派卷。

所以工商銀行信用卡的地位非常崇高。工行信用卡額度，和其他信用卡是分列的。

很多時候，我們就把“ICBC額度”當(dāng)現(xiàn)金用。

工行分期3，6，9，12，18，24，真實利率差得不多。

一般因為刷得多容易封卡，所以我們傾向于分24期。

最后補充一下，工行還有一種“牡丹暢通卡”。

暢通卡的分期利率，比標(biāo)準(zhǔn)表格還要再低0.25%左右。

但是最近工行挺壞的。拒絕把暢通卡和其他普卡調(diào)平額度。

四)工行分期的技術(shù)問題

假設(shè)給你一張100W的工行卡，你最多可以獲得多少現(xiàn)金。

答案并不是100萬，而是928591.3元。

因為工行在申請分期時，他要求“手續(xù)費內(nèi)含”。

譬如你申請24期分期，費率是7.69%

你申請100W元的分期，系統(tǒng)就會要求一筆107.69W元的扣款。

他會要求“全部費用都在授信額度之內(nèi)”。所以是一零七萬。

因此獲得現(xiàn)金上限是100W/107.69% = 92.85W.

另一個問題，100W元的工行卡，分24期，每個月月供多少。

答案并不是4W。

而是8W。

因為你100W元消費。然后分24期，月供4W。

可是過了一個月。你還了點。還剩96W。

又過了一個月，你又還了點。還欠92W。

………………

這富余的8W額度，你并不會浪費。

你會進行一筆8W的消費，然后再做這8W的分廿四期，月供3000.

再還再分，再還再分。

…………

最終這會形成一個等差數(shù)列。計算比較復(fù)雜。你實戰(zhàn)一回就明白。

一般我們給你的“速算”答案就是8W，翻倍。

這個技巧沒有太大的意義。純粹讓你對自己的現(xiàn)金流心中有底。

五)上海銀行神器秘法

有沒有辦法把“非ICBC分期利率”降低一點。

答案還是有的。

在水庫上，之前我們發(fā)過一篇私享文章：《上海銀行神器使用秘法》

http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=11824

它講的是銀行信用卡分期系統(tǒng)中的一個bug，所謂：“截斷”。

上海銀行的“分期客戶協(xié)議”中，有一條額外的條款；

• 客戶可以申請“提前還款”。提前終止分期

如圖，我們知道“浦發(fā)分期”為什么貴。其實僅僅的0.74%*12=8.88%，他并不是太貴。

如果你借了12000元，一個月付利息88.80元，其實并不是太高的利息。

利息真正高昂之處，在于你“越還越少”越還越少。

• 當(dāng)你本金還欠10000

• 當(dāng)你本金還欠9000

• 當(dāng)你本金還欠3000

• 當(dāng)你本金還欠1000

當(dāng)“借欠本金”已經(jīng)減少，可利息不變，還是88.80元。那就十分惡心了。

最吸血的情況，借1000元，一個月88.80元利息。那就是九分息了。

香港黑社會都沒這么惡劣。

那應(yīng)該怎么做呢。做法就是借助銀行特殊協(xié)議“截斷”。

如圖，我就只借你4個月。

本金從12000->11000->10000->9000.

在9000這個時候，我就申請“提前還款”。把全額還了，然后再借出來。

這樣，我的實際欠款平均是：（12000+9000）/2 = 10500元。

真實利率是：88.80*12/10500= 10.15%

利用“截斷”，你可以把分期利率控制在8%~9%~10%~11%左右。

每三四個月截斷一次。眼看看“本金/利息”不劃算了。你就截斷提前還款。

最后聲明一下，因為手賤寫了那篇《上海銀行神奇秘法》。

后來不知道這個洞，傳到上海銀行卡部了。

于是這個洞就塌了。

上海銀行發(fā)布公告，“分期不允許截斷”。

但是呢，全上海有32家信用卡發(fā)卡行。

咳咳，也有小徑開著的。

* 之前ICBC也可以分期截斷的。那畫面太美，不敢看。利率低到

六)分零期

還有一個喪盡天良的做法。即所謂“分零期”。

如下表。假設(shè)7月5日刷卡，8月30日最后還款日。金額50000元。

• 到了8月29日，向銀行申請“分期付款”。

• 銀行簿記為8月29日“收入50000元”，本期賬單還清。

• 銀行9月5日出新賬單，記錄4166.66元消費，和325元手續(xù)費。

但是，你還有一種做法；

• 到了8月29日，向銀行申請“分期付款”。

• 銀行簿記為8月29日“收入50000元”，本期賬單還清。

• 9月4日申請“取消分期”。

• 銀行簿記為9月4日消費50000元，9月30日最后還款日。沒有手續(xù)費。

看到?jīng)]有，在這樣的操作方法下。你的還款日，由8月30日，變成了9月30日。

足足延緩了一個月。而且沒有任何手續(xù)費。

更為嚴(yán)重的是，這個方法是可以“一直做下去”的。

也就是你9月還能再搞一次，再延到10月，11月，12月。

這實在是太喪盡天良了。也純粹是攻擊銀行bug。

我們今天把它寫出來，就是不準(zhǔn)備使用的意思。

咳咳，貴在創(chuàng)新，舉一反三。

七)分期與征信

在舊版征信中，“分期”是不列入征信的。

也就是你消費了銀行50000元，接著去申請房貸，銀行會認(rèn)為你貸款太高。

但是如果你把50000元“轉(zhuǎn)為分期”。他立即在征信上“消失了”。

征信會直接顯示你的信用卡沒有任何欠款。沒有任何月還款額。

在新版征信中，應(yīng)該是有所改進。